Ideas clave
- En México, una persona moral con domicilio en el país puede tener depósitos en dólares en un banco local. Colombia y Argentina funcionan distinto.
- En Colombia, los residentes pueden tener cuentas en el exterior, y deben registrarlas como cuenta de compensación si pasan por ellas operaciones obligatorias.
- En Argentina no encontramos una prohibición de tener cuenta afuera, pero sí un límite de USD 100.000 en activos externos líquidos ligado al acceso al mercado de cambios.
- Empieza por el riel que usan tus clientes: ACH, Fedwire y SWIFT no son intercambiables.
La respuesta corta
Depende de tu país. En México, un banco local puede darle cuenta en dólares a una empresa con domicilio en México. En Colombia, lo habitual es operar por el mercado cambiario o tener una cuenta en el exterior, registrada si corresponde. En Argentina, el límite real está en las reglas del BCRA sobre liquidación y activos externos.
Después, elige por tres cosas: a nombre de quién queda la cuenta, qué rieles recibe y qué debes reportar.
Cuenta en dólares por país
| País | Cuenta en dólares en el país | Cuenta afuera | Qué vigilar |
|---|---|---|---|
| México | Permitida a personas morales con domicilio en México (Circular 3/2012, art. 46); transferencias locales en USD por SPID solo para esas cuentas | No la abordan las normas revisadas | Condiciones del banco |
| Colombia | Las normas revisadas se centran en la canalización | Depósitos libres con divisas del mercado o de residentes no obligados (art. 81) | Cuenta de compensación e informe mensual |
| Argentina | Las normas revisadas mencionan cuentas locales en moneda extranjera | Reconocidas, sin prohibición encontrada | Plazo de liquidación y límite de USD 100.000 |
Un ejemplo en Argentina
El punto 3.16.2.1 del texto de Exterior y Cambios exige conformidad previa del BCRA, salvo que el cliente declare no tener más de USD 100.000, en conjunto, en activos externos líquidos y CEDEARs. Entre esos activos están los depósitos a la vista en el exterior, los criptoactivos y los fondos en cuentas de proveedores de servicios de pago. Tiene excepciones.
Si una empresa tiene USD 70.000 en una cuenta afuera y USD 40.000 en USDC, la suma es USD 110.000. Aunque ninguna cifra supere el límite por sí sola, juntas sí, y eso puede complicar el acceso al mercado para pagar una importación. Revísalo con tu banco antes de acumular saldos.
Colombia: la cuenta de compensación
Si por tu cuenta en el exterior pasan operaciones que deben canalizarse, como importaciones o exportaciones de bienes, debes registrarla ante el Banco de la República a más tardar dentro del mes siguiente (art. 37). El informe de movimientos es mensual, aun sin movimientos. Si dejas de transmitirlo seis meses seguidos, se considera no presentado. Solo sirve para operaciones propias del titular, con excepciones.
Empieza por el riel
Tu cliente paga con el riel que tiene su banco:
| Riel | Quién lo usa | Qué necesitas |
|---|---|---|
| ACH | Empresas en EE. UU., para pagos corrientes | Número de cuenta y routing en EE. UU. |
| Fedwire | Empresas en EE. UU., para pagos grandes o urgentes | Número de cuenta y routing en EE. UU. |
| SWIFT | Empresas fuera de EE. UU. y bancos en general | Cuenta con código SWIFT |
Lo explicamos en ACH, Fedwire y FedNow (en inglés). Si tu cliente está en Europa, quizá te convenga recibir euros: lee cuenta multidivisa para empresas.
Las cuatro opciones
| Opción | Titular | Rieles habituales | Conviene si | No conviene si |
|---|---|---|---|---|
| Banco local | Tu empresa | SWIFT y locales | Tu país lo permite y tu banco te da buen tipo de cambio | Necesitas ACH o datos de EE. UU. |
| Sociedad en EE. UU. y banco allá | Tu empresa de EE. UU. | ACH, wire | Tienes operación real allí | No quieres llevar dos contabilidades |
| Fintech multidivisa | Tu empresa, según el producto | Depende | El proveedor acepta tu país | Sus páginas no cubren tu país |
| Cuenta nominativa | Tu empresa | Depende del proveedor | Cobras y pagas en dólares | Necesitas pesos |
Mercury, por ejemplo, exige que la empresa esté constituida y registrada en EE. UU. Si no tienes operaciones allí, una sociedad solo para abrir cuenta puede no compensar: compara el costo anual en Stripe en Colombia y Argentina.
Qué te van a pedir
- Documentos de constitución y registro: acta constitutiva (México), certificado de existencia y representación legal (Colombia), o estatuto o contrato social inscrito (Argentina).
- Identificación de socios y beneficiarios finales.
- Comprobante de domicilio.
- Descripción de la actividad, clientes y países.
- Facturas o contratos que respalden el flujo esperado.
Hay una lista completa en documentos KYB (en inglés).
Errores comunes
- Abrir primero y preguntar después. Confirma la regla cambiaria antes del primer cobro.
- Confundir la moneda con la cuenta. Una cuenta "en dólares" no siempre tiene datos que tu cliente pueda usar.
- Olvidar el costo de salida. Pregunta por el tipo de cambio para volver a moneda local.
- Mezclar operaciones de terceros. En Colombia, la cuenta de compensación es para operaciones propias.
- Dar por hecho que hay seguro de depósitos. Depende del proveedor.
Cómo funciona con Align
Align no es un banco. Ofrece a empresas registradas una cuenta nominativa en USD a su nombre, junto con EUR, GBP y AED, con USDC y USDT.
- USD. SWIFT, y ACH y wires con un banco asociado en EE. UU., a tu solicitud. El banco hace su propia revisión y puede rechazar o poner límites.
- Saldos. El dinero se queda en su moneda hasta que conviertes o pagas.
- Lo que no hace. No ofrece MXN, COP, ARS ni BRL. Para pasar a moneda local sigues usando tu banco o intermediario.
- Límites. Venezuela, Cuba y Haití están entre los países prohibidos. Revisa quién puede abrir cuenta (en inglés).
Los saldos en Align pueden contar como activos en el exterior según tu régimen. Consúltalo con tu asesor. La revisión KYB suele tardar de 1 a 3 días hábiles, y los precios se cotizan bajo solicitud: escríbenos.
Fuentes
- Banco de México, Circular 3/2012, texto compilado (consultada en noviembre de 2026)
- Banco de la República, Resolución Externa 1 de 2018, compendio del 30 de marzo de 2023, y Circular DCIP-83, capítulo 8
- BCRA, Exterior y Cambios, texto ordenado al 14 de septiembre de 2026
- Mercury, Preguntas frecuentes (noviembre de 2026)
Preguntas frecuentes
- ¿Una empresa puede abrir una cuenta en dólares en México?
- Sí, si es una persona moral con domicilio en México. La Circular 3/2012 de Banxico lo permite para depósitos a la vista. Las personas físicas solo pueden en la franja fronteriza norte de 20 kilómetros y en Baja California y Baja California Sur. El banco decide si abre la cuenta.
- ¿Una empresa colombiana puede tener una cuenta en dólares en el exterior?
- Sí. La Resolución Externa 1 de 2018 permite constituir libremente depósitos en el exterior con divisas compradas en el mercado cambiario o a residentes que no deban canalizarlas. Si la usas para operaciones de canalización obligatoria, debes registrarla como cuenta de compensación.
- ¿Qué pasa con una empresa argentina y sus activos en el exterior?
- Para acceder al mercado de cambios sin conformidad previa del BCRA, el cliente suele declarar que no tiene más de USD 100.000, en conjunto, en activos externos líquidos y CEDEARs. Esos activos incluyen depósitos a la vista afuera, criptoactivos y fondos en cuentas de proveedores de servicios de pago. Hay excepciones listadas, así que revísalo con tu banco.
- ¿La cuenta en USD de Align es una cuenta bancaria en EE. UU.?
- No. Es una cuenta nominativa en USD a nombre de tu empresa, y Align no es un banco. ACH y wires pasan por un banco asociado en EE. UU., a tu solicitud y con revisión propia. También hay SWIFT.
Esta guía es información general, no asesoría legal, fiscal ni financiera. Las normas y las condiciones de los proveedores cambian: revisa las fuentes enlazadas y consulta a un asesor sobre tu caso.
